Пять вопросов о рефинансировании ипотеки: отвечают эксперты
Люди, которые выплачивают ипотеку, часто задумываются о том, как сделать условия кредита более выгодными – сократить ежемесячный платеж, уменьшить выплаты по процентам. Может ли рефинансирование справиться с этими задачами, порталу «РИАМО в Балашихе» рассказали эксперты.
Льготная ипотека под 6,4%: кто и как может воспользоваться госпрограммой>>
Что такое рефинансирование?
За последние несколько лет ставки по ипотеке заметно снизились. Кроме того, крупные банки стали предлагать своим клиентам новые программы льготного кредитования – для многодетных семей, для тех, у кого родился первый ребенок, и так далее.
Как быть тем, кто выплачивает ипотеку по старым, повышенным процентам? Как вариант – поменять условия кредитования на более выгодные. Это по сути и называется рефинансированием.
Как сообщили в пресс-службе Сбербанка, рефинансирование кредита, которое также называют перекредитованием, – это оформление нового кредита для полного погашения уже имеющихся обязательств на более выгодных условиях.
То есть рефинансирование ипотеки действительно позволяет заемщику получить лучшую процентную ставку, продлить срок, уменьшить ежемесячную выплату.
Как оформить ипотечные каникулы в связи с пандемией коронавируса>>
Что можно рефинансировать?
Рефинансировать можно не только ипотеку, но и потребительские кредиты, а также долги по кредитным картам. То есть можно объединить несколько кредитов в один. Как правило, речь идет о пяти разных долговых обязательствах – это максимальное количество, с которым работает большинство крупных банков.
При этом важно понимать, что речь идет именно о кредитах, а не займах – их оформлением занимаются микрофинансовые организации, которые зачастую работают без лицензии на банковскую деятельность. Поэтому большинство серьезных банков отказывают в рефинансировании таких займов.
Впрочем, чаще всего россияне обращаются за рефинансированием ипотеки.
Это логично: в среднем за нее нужно платить 20-30 лет, а потому даже небольшое снижение процента по такому кредиту оказывается довольно выгодным.
Также стоит понимать, что при рефинансировании человек не получает деньги на руки – банк сразу переводит их на указанные счета, то есть самостоятельно гасит текущие кредиты в других финансовых организациях.
Как семье с детьми получить льготную ипотеку в Подмосковье>>
Возможно ли рефинансирование в том же банке?
Нет, так как рефинансирование – это перевод действующего кредита в другой банк на более выгодных условиях.
Например, в Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка – кредит на новостройку или вторичное жилье, а также любой кредит другого банка: долг по кредитной карте, автокредит, потребительский кредит.
Социальная ипотека в Московской области>>
Когда выгодно рефинансировать ипотеку?
Прежде чем рефинансировать ипотеку, следует тщательно взвесить все за и против.
«Рефинансирование выгодно, если ваша текущая ставка превышает ставку рефинансирования не менее чем на 1-1,5 процентных пункта, а срок до окончания составляет не менее 3-6 месяцев. На сайте «ДомКлик» есть ипотечный калькулятор – он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж. Это поможет решить, выгодно ли рефинансировать ипотеку», – сообщили специалисты.
Нужно понимать, что даже сниженная ставка по ипотеке – не гарантия экономии.
Дело не заканчивается погашением старого кредита и оформлением нового. Все процедуры по регистрации недвижимости, которые прошли ранее, придется повторить заново – а это дополнительные расходы.
«Это расходы на страхование объекта недвижимости, а также при необходимости на страхование жизни и трудоспособности, так как при оформлении нового ипотечного кредита договор страхования необходимо оформить в пользу нового кредитора. Плюс расходы на отчет об оценке предлагаемого в залог объекта недвижимости. Этот отчет, как правило, принимается не позднее шести месяцев с даты его оформления, то есть ранее оформленный (при первичной ипотеке) документ не подойдет», – объяснили эксперты.
Также стоит помнить о расходах на оплату госпошлин при регистрации обременения на объект недвижимости в пользу нового кредитора.
Поэтому следует заранее внимательно посчитать, сколько будет стоить оформление новой ипотеки, и подумать, не выгоднее ли все-таки продолжить выплачивать старый кредит.
Кроме того, важно внимательно отнестись к нюансам рефинансирования. Ипотека с меньшей процентной ставкой, но на более длительный срок тоже может оказаться невыгодной.
Приемка квартиры в новостройке: уловки застройщиков и советы юриста>>
Сгорает ли налоговый вычет при рефинансировании?
Один из самых волнующих вопросов: что происходит с налоговым вычетом, если человек рефинансировал ипотеку?
Как пояснили в пресс-службе банка, на право получения имущественного налогового вычета по ипотечным процентам рефинансирование никак не влияет. То есть действовать нужно по старой схеме: собрать подтверждающие документы, а именно ипотечный договор и справку об уплаченных процентах, и направить их в налоговый орган.
«Если вы рефинансируете свою ипотеку и при этом планируете получать налоговый вычет после рефинансирования, вам нужно проследить, чтобы в новом договоре было указано, что новый кредит предоставляется на погашение конкретного договора. При этом в предшествующем договоре (рефинансируемом обязательстве) должна быть указана цель: приобретение или строительство жилья. То есть между первичной ипотекой и новым кредитом должна быть четкая связь, которая может быть прослежена в том числе и через цепочку договоров при повторном или неоднократном рефинансировании», – подчеркнули специалисты.
И акцентировали внимание на очень важном нюансе: если человек просто взял еще один кредит без указания, что он предоставляется на погашение обязательств по предыдущему договору, то налоговый вычет получить не получится. Как и в случае, если в первичном договоре нет указания, что кредит или займ предоставлен на цели строительства или приобретения жилья.
Также эксперты отметили, что налоговый вычет будет рассчитан только на сумму, потраченную по целевому использованию, то есть на приобретение или строительство жилья.
Если же в договоре предусмотрено, что средства предоставляются на приобретение или строительство жилья и иные цели (например, на погашение автокредита в другом банке), то налоговый вычет рассчитают только от суммы на приобретение или строительство жилья, а также от уплаченных процентов.