Как исправить кредитную историю
При оформлении кредита в банке заемщик заполняет анкету, в которой указывает все данные о себе: возраст, образование, место работы, семейное положение, ИНН. Однако кандидат даже с очень приличной зарплатой не получит денег, если у него плохая кредитная история. Именно она в конечном счете влияет на то, какое решение примет банк. Как узнать свою кредитную историю и, главное, – что в ней можно исправить, разбиралась корреспондент «РИАМО в Балашихе».
Карты, деньги, займы: как фрилансеру взять кредит в банке?>>
Что такое кредитная история
Кредитная история – это подробная информация о том, как человек исполнял или в настоящий момент исполняет свои финансовые обязательства перед банком или другой финорганизацией.
Согласно федеральному закону «О кредитных историях», все банки и микрофинансовые организации обязаны передавать сведения о каждом своем клиенте минимум в одно бюро кредитных историй (БКИ). Всего на территории России их работает 13.
Важно знать, что кредитная история содержит не только информацию о сумме займа, ежемесячных платежах и датах их погашения, но даже сведения о коммунальной или налоговой задолженности и т.п. Таким образом, на кредитную историю человека будут влиять любые финансовые просрочки. Например, неоплаченные штрафы за парковку, просроченные алименты и счета за Интернет, свет, воду или газ. Однако не стоит бить тревогу раньше времени: БКИ учитывает подобные долги только в том случае, когда взыскание средств дошло до суда.
Что делать, если банкомат «съел» деньги>>
На что влияет кредитная история
Любой банк или микрофинансовая организация принимает решение о выдаче займа на основании кредитной истории. И это логично – исходя из данной информации банк может оценить свои риски. Более того, если у заемщика хорошая кредитная история, не исключено, что банк предложит ему персональные условия кредитования. Например, пониженную процентную ставку, рефинансирование услуг, увеличение кредитного лимита по карте и прочее.
Кредитная история имеет значение не только для банков. Эти данные при необходимости также могут использовать работодатели (особенно в том случае, если человек претендует на высокую должность или на работу со счетами компании), правоохранительные органы, налоговые службы и прочие организации.
В последние годы с кредитными картами стали активно работать страховые компании. Например, на основании полученных данных они могут снизить процент при страховании жизни, имущества и даже при расчете тарифа каско для новых клиентов.
Как безопасно совершать онлайн‑покупки>>
Как исправить кредитную историю
В буквальном смысле кредитную историю исправить нельзя – из нее не вычеркнешь информацию о просроченных платежах по кредитам. Однако все данные о заемщике хранятся в бюро кредитных историй ровно 10 лет. Затем все данные обнуляются. Соответственно, самый простой, но долгий способ исправить ситуацию – просто выждать время.
Однако бывают ситуации, когда человек не может ждать 10 лет. Например, он планирует в ближайшие годы оформить ипотеку или взять большой кредит на образование детей – в таких случаях нужно доказать потенциальным кредиторам, что заемщик стал более ответственным. Идеальный способ для этого – взять несколько маленьких кредитов (друг за другом, но не одновременно) и аккуратно их выплачивать, не допуская даже самых минимальных просрочек.
Солидные банки откажут нерадивым заемщикам даже в скромных кредитах. В этом случае можно обратиться в маленькие финансовые организации. Как правило, они «хватаются» за каждого клиента, а потому с большей долей вероятности выдадут займ даже людям с плохой кредитной историей. Для клиента главное – трезво оценить свои силы и возможности, и не брать кредиты, которые он не в состоянии оплачивать.
Чем хуже кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для ее исправления.
В том случае, если человеку непременно нужно получить кредит в каком-то конкретном банке, а он в этом отказывает – придется стать его клиентом. Например, открыть в нем вклад с минимальным взносом, оформить дебетовую карту, а в идеале – стать зарплатным клиентом банка. Банк увидит движение средств по счетам и картам и, вполне вероятно, что через несколько месяцев сам предложит своему клиенту выгодный кредит.
Кроме того, можно попробовать оформить кредитную карту для оплаты покупок и каждый месяц ее активировать, своевременно возвращая платежи. В этом случае банк будет фиксировать возврат займа.
Правда, нужно понимать, что этих мер будет недостаточно, если сотрудники банка подойдут к проверке кредитной истории ответственно, т.е. посмотрят информацию за все предыдущие 10 лет. Тогда положительного решения о выдаче кредита получить все равно не удастся.
Путевки, зубы и налоги – льготы для пенсионеров, о которых многие не знают>>
Уловки мошенников
Законных способов изменения данных, хранящихся в бюро кредитных историй, не существует. А потому компании, предлагающие подобные платные услуги, являются обычными мошенниками. Они берут плату за свою «услугу», а затем просто исчезают с горизонта. На телефонные звонки не отвечают, а офис, если таковой существовал, «вдруг» закрывается.
Другие мошенники занимаются фальсификацией информации. Они предоставляют в бюро кредитных историй недостоверные данные о кредитах заемщика и его платежной дисциплине. Такой обман легко вскрывается, и заемщику в этом случае грозит либо административное, либо уголовное наказание.
«Назовите ваш СНИЛС, пожалуйста»: новое мошенничество в Балашихе>>
Какие ошибки в кредитной истории можно исправить
В кредитной истории можно исправить только недостоверные сведения. Например, ошибки, допущенные при написании фамилии, адреса проживания. Кроме того, исправить можно недостоверную информацию о кредитных обязательствах. Скажем, когда человек оплатил кредит вовремя (и может это доказать), а в кредитной истории отображается обратное.
В этих случаях есть два варианта решения проблемы. Первый – обратиться в свой банк с требованием изменить ошибочные данные. Второй способ – написать заявление в бюро кредитных историй об ошибке в кредитной истории. Согласно закону «О кредитных историях», решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.
Как проверить пенсионные накопления через интернет>>
Как проверить свою кредитную историю бесплатно
Прежде всего нужно выяснить, в каких именно бюро хранится ваша кредитная история. Это можно сделать разными способами: оформить заявление на сайте Центробанка, лично обратиться в любой банк или кредитную организацию. Однако самый простой и быстрый способ получить нужную информацию – воспользоваться сайтом госуслуг. Несколько кликов мышкой – и список БКИ придет на электронную почту.
Теперь вы знаете, в каких именно бюро есть информация о ваших займах. Придется зайти на официальные сайты каждого из них, чтобы запросить кредитную историю. Как правило, делается это очень просто и быстро, ведь у каждого БКИ есть услуга «Получить кредитную историю». Нажимаете на кнопку, вводите данные и ждете информацию.
Согласно закону «О кредитных историях», каждый гражданин Российской Федерации может получить кредитную историю в БКИ бесплатно не более двух раз в год (на бумажном носителе – один раз). За последующие запросы нужно будет заплатить около 300-600 рублей.