Досрочно погасить кредит: банковская терминология и нюансы
Желание досрочно выплатить кредит вполне логично: никто не хочет много лет жить «в кабале», переплачивая банку немалые проценты. Однако процедура досрочного погашения не так проста, как кажется, так как существует много нюансов. В них разбиралась корреспондент «РИАМО в Балашихе».
Жители Балашихи о кредитах: «Выплачиваю один, беру другой»>>
Поправка в Гражданский кодекс
В 2011 году правительство России внесло в Гражданский кодекс очень важную поправку – заемщики получили возможность полностью или частично погашать кредит без согласия банка.
До этого прежде чем внести сумму, которая больше установленного ежемесячного платежа, нужно было подписать целый ворох бумаг и, условно говоря, спросить у банка разрешения. Но главное, что при досрочном погашении кредита банки имели право требовать от заемщика выплатить сумму процентов за весь период действия кредитного договора.
После 2011 года проценты по кредиту, согласно поправке в закон, уплачиваются только за фактический срок пользования.
Причем заемщики, взявшие кредит до 2011 года, также могут досрочно его погасить без каких-либо санкций от банка. Особенно это актуально для людей, выплачивающих ипотеку.
Как исправить кредитную историю>>
Уведомление и минимальная сумма
Согласно федеральному закону «О потребительском кредите», заемщик обязан предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита не менее чем за 30 дней до даты следующего платежа.
Не все банки строго придерживаются этого правила – некоторые и вовсе не требуют от своих клиентов такого уведомления, другие упрощают процедуру, позволяя сформировать и отправить заявление в интернет-банке. Иногда сроки возможного досрочного погашения указываются в кредитном договоре, поэтому – во избежание неприятностей – стоит заранее выяснить, на каких условиях банк принимает досрочные платежи.
Кроме того, некоторые банки в кредитном договоре могут прописывать минимальную сумму досрочного погашения – это законно, но делается для того, чтобы ограничить право заемщика на снижение переплаты по процентам. Этот пункт, как правило, прописывается в договоре мелким шрифтом – известная уловка. Будьте внимательны!
Карты, деньги, займы: как фрилансеру взять кредит в банке?>>
Что такое «тело кредита»?
Также заемщику стоит разбираться в банковской терминологии, чтобы четко понимать, о чем идет речь в кредитном договоре.
Кредит состоит из двух частей – непосредственно суммы кредита и процентов, которые на него начисляются. Раньше, лет 5–10 назад, в банковском обиходе присутствовало выражение «сумма основного долга», сейчас все чаще можно слышать «тело кредита». Эти термины имеют одно и то же значение – сумму, которую заемщик взял в долг, без процентов, комиссий, страховок, штрафов и прочих расходов.
Кого будут штрафовать за банковские переводы с карты на карту>>
Аннуитетный и дифференцированный платежи
Существует два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный.
Главное, что нужно знать про аннуитетные платежи: в них соотношение основного долга и процентов разное. Последние начисляются на остаток долга – ежемесячные платежи будут одинаковыми, но в начале кредитного периода большая часть этой суммы покрывает процент, а меньшая – «тело кредита». К окончанию кредитного срока это соотношение будет противоположным.
При дифференцированном платеже общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Каждый месяц заемщик выплачивает банку часть основного долга и начисленные на его остаток проценты. Поэтому получается, что в начале срока кредитования суммы платежа самые большие, но они уменьшаются с каждым месяцем.
Дифференцированные платежи выгоднее – в конечном итоге переплата по кредиту меньше, чем у займа с аннуитетными платежами.
Однако на сегодняшний день многие банки не выдают кредиты с дифференцированными платежами. И это логично: не все заемщики справлялись с выплатами в первой четверти срока кредитования, когда платежи самые большие.
Досрочные платежи возможны и при дифференцированном, и при аннуитетном графике выплат. Причем в первом случае досрочный возврат кредита выгоден в любом случае, ведь в первую очередь заемщик будет «гасить» проценты.
При досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами банк предлагает два варианта: сократить срок кредитования или сократить ежемесячные платежи. Заемщик имеет право выбрать способ досрочного погашения сам, однако сокращать срок кредита выгоднее – в этом случае экономия на процентах будет наиболее значительной.
Как защитить банковскую карту>>
Полное и частичное досрочное погашение кредита
Ситуация: человек взял крупный кредит в банке, а спустя месяц получил наследство или выиграл в лотерею. Может ли он сразу погасить кредит? Ответ утвердительный! В этом случае человек вносит на счет всю сумму, которая равняется остатку «тела кредита» – на банковском языке это называется полным погашением кредита.
Когда долг «закрыт», обязательно нужно запросить в банке документ, который подтвердит факт того, что заемщик полностью выполнил перед ним свои финансовые обязательства.
Обычно это письмо на фирменном бланке – с подписями и печатями территориального подразделения банка, в котором был получен кредит. Этот документ является гарантией того, что заемщику не начислят проценты и пени на остаток долга. Ведь даже на неуплаченный рубль будут «капать» штрафные санкции – а это, как минимум, лишние расходы, пусть и незначительные. Более того, письмо о полном погашении кредита может пригодиться в будущем – если возникнет спорная ситуация с кредитной историей клиента.
Досрочное погашение кредита может быть и частичным – заемщик просто вносит платеж, превышающий сумму, указанную в графике. В этом случае банк обязан выдать измененный график платежей – в нем, в зависимости от выбора клиента, уменьшится либо срок кредитования, либо сумма ежемесячного платежа.
И в первом, и во втором случае нужно помнить: сумма, которую заемщик кладет на кредитный счет, «гасит» основной остаток долга и проценты, начисленные на тот день, когда он совершает данную операцию.